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调剂商行典当化何时才能披法衣调剂商行典当

2018-11-30 21:05:44

调剂商行“典当化” 何时才能披“法衣”_调剂商行“典当化” 何时才能披“法衣”

图为营业中的某调剂商行。张阿久 摄

调剂商行这种非银行也非典当行的经营性实体组织从事典当业务,在我国经济较为发达地区已相当普遍。他们对经济和社会的发展起了积极作用,但也不可否认,其消极作用也显而易见。因此,依法监管、确保调剂商行依法经营已成为当前亟待解决的问题。越位已成普遍现象

调剂商行在其《个体工商户营业执照》中核准的范围是“旧货调剂”、“旧货买卖”或“旧货零售”,但店内难得看到几件旧货,不少调剂商行在经营范围上赫然写着轿车、摩托车、黄金、各类房产等。

调剂商行一般是指从事旧货买卖、调剂、零售的商店,且旧货价值较小。笔者曾作过一次调查,在一个县调剂商行在十多年前还只有30余家,而现在已增加到150余家,且都是个体工商户,相比之下,典当行只有两家。调剂商行在其《个体工商户营业执照》中核准的范围是“旧货调剂”、“旧货买卖”或“旧货零售”,但店内难得看到几件旧货,不少调剂商行在经营范围上赫然写着轿车、摩托车、黄金、各类房产等。其经营方式是将贵重物品质押或抵押在调剂商行,“当户”可获得这些财产的估价金额1/2以下,一般为二个月以内的短期高息借款。据对十余家调剂商行及相关管理部门的走访调查,发现这种调剂商行“典当化”经营的现象已相当普遍。其主要从事的是回报率相当高的各种典当业务,而较少经营本行——回报率相对较低的旧货的寄售、买卖业务。“为生存,只能这么做”,调剂商行的老板如是说。而一般市民也不仅不认为调剂商行从事典当业务违法,反而认为调剂商行经营部分典当业务并且能够遵守典当行业的惯例和一般商业道德的话,还可以满足人们生产、生活对小额资金的迫切需要。与此相对应的典当行也对其业务上必然受冲击的说法不以为然。接受调查的典当行负责人认为,调剂商行是个体工商户,资金和实力有限,业务不正规,发生纠纷时合法权益难以维护,因此,业务量较大的客户一般都愿意选择典当行。既然调剂商行有如此的越位现象,为什么有关机关不对其进行监管、引导呢?事实上,不管是工商、公安、金融、经贸或商务管理机关似乎都不是调剂商行法定或实际的主管机关,除了“联合检查”、“集中整治”之外,实际上处于基本没有部门管理的状态。

负面作用不容忽视

“典当”的经营范围越来越广,导致了市场主体之间进行交易的成本和风险增大,滋生了非法集资和高利贷,对社会治安和社会稳定也产生一定的威胁。

这几年调剂商行的发展大有攻城略地之势,“典当”的价值也越来越大,“典当”的经营范围也越来越广,毫无疑问,其对有关债权人权益、金融、经济秩序的危害也越来越显见。首先,导致了市场主体之间进行交易的成本和风险增大。调剂商行没有统一规范的“当票”,一旦“当户”不能按时“赎当”,对“当物”的处理上调剂商行就会率性而为,而处于相对弱势的“当户”面对损失却无可奈何,这种现象不仅违反了担保法的有关规定,而且违反民法关于公平和等价有偿的原则。其次,调剂商行这种违规的“典当化”经营冲击典当行业,滋生了非法集资和高利贷,对金融和社会经济秩序产生较大影响。第三,对社会治安和社会稳定也产生一定的威胁。调剂商行极容易为盗窃和赌博犯罪提供便利,成为筹集赌资、销赃和洗钱犯罪的秘密场所,给社会治巡和社会稳定带来非常严重的隐患。

既然调剂商行有明显的违规(法)行为,为什么广大“当户”甚至部分执法人员不仅没有认识到这种行为的违法性,而且认为调剂商行经营典当业务并无不妥,还能方便群众的生产、生活呢?其原因一是由于现有法律规范对相关行业的主体资格及其法律关系的规定不够明确,基本上处于“无法可依”的状态,《典当行管理办法》等也属部门规章,法律位阶不高,公众对其并不熟悉。人们对调剂商行、典当行、信托商行等经营行为的界线辨析不清。二是典当行业的发展受到较多限制。在我国设立典当行其注册资本要300万元以上,并且要一批有资质的从业人员,还需经国家商务部审批,相反调剂商行有一间门面,到县(市)级工商管理部门登记后就可开张,这为调剂商行的发展提供很大的便利。

依法破解监管困局

调剂商行“典当化”并不可怕,关键就看到何种程度,以确保“典当化”既不至于严重冲击典当行业和整个金融、经济和社会秩序,又可以发挥其对小规模社会闲置资金的调剂作用,促进经济、社会的协调发展。

调剂商行“典当化”现象的存在已是一个不争的事实。我国现阶段的经济和社会条件决定了调剂商行经营小规模典当业务不仅完全必要,而且通过制定或完善有关法律、行政法规加以规范也切实可行。调剂商行“典当化”并不可怕,关键就看到何种程度,以确保“典当化”既不至于严重冲击典当行业和整个金融、经济和社会秩序,又可以发挥其对小规模社会闲置资金的调剂作用,促进经济、社会的协调发展。笔者认为,首先应制定规范典当行和调剂商行的基本法律或行政法规。对典当行和调剂商行的经营主体资格、经营范围和方式等作出明确而具体的规定,切实避免目前调剂商行任意“典当化”、无限“典当化”给金融、经济和社会秩序造成的混乱。其次确定调剂商行统一的主管部门,就我国目前政府各部门职能来看,调剂商行由各级商务或经贸部门主管更为适宜。调剂商行在设立时,应由县(市)级以上人民政府商务或经贸部门批准后方能办理工商登记,并向同级公安部门和上一级商务或经贸部门备案。由批准设立的商务或经贸部门对调剂商行是否合法、合规经营进行日常监管。再次建立处罚机制,对未经批准或超范围经营,非法集资,特别是明知是赃物,为图更大私利而收购或收质以及为犯罪分子销赃、洗钱提供便利的,应予取缔和罚款,直至移交司法机关追究刑事。

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典当(商)行是专门从事典当业务的经营性机构,在我国目前必须是符合法定条件并经有关部门批准设立的有限公司或股份公司形式的企业法人。而所谓“典当”,是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或将其房地产作为当物抵押给典当行,交付一定比例的典当综合费用(包括质押当物的保管费用等各种服务及管理费用),取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

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